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在北美,信用到底有多重要?
立即咨询 免费评估 511 2019-01-21 15:33:06

刚来美国时,有一次我和先生开车从华盛顿去波士顿看一位朋友,在回来的路上遇到麻烦。在一个高速公路收费站,女工作人员向我们收取2美元的过路费用,我一翻钱包,只剩下1.75美元了。真是一分钱难倒英雄汉,怎么办?我们只好厚着脸皮跟那位工作人员说:“对不起,我们身上就剩1.75美元了。”

本以为会受到指责,没想到,她连眉头都没皱一下就说:“没关系。”然后,她递给我们一个信封,嘱咐我们按照信封上的地址把0.25美元寄给他们。

我们才一下子从刚才的窘迫中解脱出来。回家一看,信封里有个说明,告诉我们必须在3天之内寄出,否则将被罚款几十美元。

我很快就按要求把钱寄回去了,可还是感到好奇:如果不把这区区0.25美元寄回去又会怎样?

一位美国朋友告诉我,如果那样的话,我将为0.25美元付出巨大的代价。个人信用调查公司会把这件事记录在案,我的信用历史从此就有了污点,以后再想干什么就难了。

原来,信用污点就是这么来的。

后来在美国呆的时间久了,我渐渐意识到,在美国生活最重要的一件事,就是信用。

美国人一出生就要向联邦政府申请一个社会安全号码(SSN),这个号码将跟随终身。

学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保险号,就立刻可以看到所有的信用记录。

一个有良好信用记录的人,无论是就业、经商或做其他事情,都比有信用污点的人要容易得多。一般来说,个人信用记录的保存期限是7年,但一些重要信息则会被无限期保存。所以,失信的后果影响非常深远。

在美国,信用卡不需要密码

美国移动支付可能没咱国家发达,但美国人出门也不怎么带大额现金,一般就带几张信用卡。无论吃饭、购物、加油、出游,刷卡就行,消费起来也算潇洒。

可是美国人知道,在刷卡的时候,总有一双看不见的眼睛盯着你,那就是你的信用记录。你所有的用卡情况都会被银行记录在案,并提供给信用调查公司。这就是美国的个人信用体系的作用。

而且,有意思的是,在美国用信用卡不需要密码。

因为在美国看来,你的签名就是你的授权,信用卡刷的是你的“信用”,那么你签字后就授权了银行在你的信用范围内支付这笔款项给商户。

加上国外的visa、mastercard、amex这些信用卡公司对于盗刷、盗卡交易的处理流程非常完善,持卡人根本不必担心丢卡后被盗刷。最重要的是,如果盗刷被抓到,同样会被记录在案,成为一辈子的污点,所以一般人绝不会拿自己的信用开玩笑。

信用无小事,一失信成千古恨

美国是个成熟的信用社会,信用的好坏会影响个人日常行为方方面面的成与败。

信用记录一旦出现污点,随之而来的麻烦绝不是小题大做。这里讲一个真实的事例:

因为在美国用信用卡购物常常有折扣,我有个朋友申请了一张macy’s的信用卡,只为买名牌包刷了一次,后来忘记还款了。

之后她被调回中国工作,这件事也就忘的一干二净。

三年前她在美国看中一套房子,价格合理,可以说机会非常难得,贷款利率低、还可以分期。但就是因为这张macy’s的信用卡没有还款所留下的记录,朋友的信用分数非常低!导致买房银行不批贷款,错失了一次绝佳的入手机会。

后来听说楼价上涨了很多,朋友仅仅因一次拖欠信用卡几百块,导致错失十几万美金的增值,可以说追悔莫及。

美国的信用制度就是这样冷酷无情,可以说在信用面前人人平等。就算你是亿万富豪,也不能网开一面。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯曾说起一件往事:

我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡,其实是我太太办的副卡,但后来我在上车险时,就因为这次记录,被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区15美元!

信用分数,不仅会影响个人的消费投资活动,更严重影响个人职场的发展。美国雇主在招聘时往往会调取应聘者的信用报告作为参考,特别针对重要的金融财会类岗位。即使是疏忽大意的一个小信用污点,也会使应聘者失去大好机会。

此外,信用记录甚至会影响婚恋交友。有些美国人谈恋爱、找对象也会打探对方的信用分数。在他们看来,信用分低是一个不成熟的表现,说明缺乏照顾自己的能力,是对生活不负责任的表现。

所以,在美国,信用已不仅是一个经济指标,已经是对人品的量化,是对一个人的判断标准。美国社会如此重视个人信用记录也就可以理解了。

美国信用体系如何运作呢?

花旗银行副总裁汪劲先生曾经说过这样一席话:

坑蒙拐骗与其说是道德问题,还不如说是个人信用体系问题。因为道德概念很抽象,而信用体系是以制度为基础的,没有信用制度,缺乏约束,美国人一样不会讲信用。

美国对信用体系的构建已有100多年的历史了。

其实,19世纪时,美国社会的信用气氛也很薄弱,欺诈现象非常普遍。出于对诚信、信用的需求,1860年美国成立了第一家民营信用局。从那以后,美国个人信用体系被不断建立和完善。

经过100多年的大浪淘沙,现在只剩下三大征信公司平分秋色,即全联公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

征信公司是如何工作的呢?

如果说征信公司提供的个人信用资料是一道菜的话,它的首要任务就是准备好“菜篮子”,往里面装“蔬菜”——收集美国公民个人的消费、信贷活动信息。

掌握着这些“蔬菜”的银行等金融机构,会把客户的信息源源不断的主动送上门来。同时,为了保证“蔬菜”新鲜,银行还要把最新发生的信息及时输送给征信公司。

美国银行至少每个月都把更新信息传给征信公司,最迟的也至少两个月一次。

除了银行,用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。

有了“蔬菜”后,第二步就是“做菜”。对个人信息数据进行处理和评估,才是征信公司的看家本领。

这时征信公司会运用自己的计算机系统,处理所有拿到的个人信息数据。全联公司介绍,为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整,他们每个月至少要对每人的记录更新12次。

最后就是“出菜”,也就是出个人信用报告,这个报告中最重要的内容是对个人信用的评估。

如今,美国三大征信公司手中掌握着1.7亿美国成年人的信用档案,每年出售的信用报告达6亿多份,收入超过100亿美元。

一般金融机构发放个人消费信贷,商场向顾客发放购物卡,租赁公司考察个人用户,税务部门征收税款,公司追讨债务,这些机构为了降低风险,都愿意拿出一点钱查下个人的信用报告。

而购买信用报告并不用花费重金,每份只需一两美元,与今后可能发生的风险相比,花这点钱是值得的。

当然根据美国的相关法律,查之前必须征得当事人的同意才可以查看。不过往往现实是,拒绝别人调查自己信用历史的人会寸步难行,有可能连房子都租不到。

正是信用调查制度造就了美国这样一个信用社会,也正是这种信用调查制度使得美国的金融体系可以不断拓展业务,使信贷经济之球越滚越大。

现在,美国有超过3/4的人使用信用卡,全国共拥有14亿张信用卡,平均每人有8张。据统计,信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋;1/5的美国人接受了高等教育;1/5的美国人能够出国旅游。

信用分数大有用处,省钱利器

美国法律规定,每个人每年可以向三大征信公司的每一家免费索取一份你个人的信用记录,不包括信用分数和等级,这两项需要另外交费。

那么什么样的信用分数算比较好呢?信用分数最高为850分,最低为300分。

据统计,全美平均信用分是692分。其中全国只有13%的人有800 分以上的高分,15%的人是550 分以下的极低分。

总体来说,700分以上就算有比较好的信用了,基本上高于730分的消费者申请房贷,不用等就可以通过。

更为重要的是,信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多钱。信用分数越高,贷款利率就会越低。

买房是一个很典型的例子:以30年30万美金的房屋贷款为例,信用分为600和800的两位贷款人每月支付的费用相差272美元。积累30年后,将会产生超过10万美金的差距!买车也可以省下不少钱。

那么征信公司是如何评分的呢?征信公司会根据个人的五项内容进行打分:

付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类。

可以看到,其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以,越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好,这是审核个人信用分的关键。

很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇,都会选择让家长或配偶提供信用担保,尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。

结语

想起几件事。一朋友杂志社拖欠全体员工工资几个月,最后劳动仲裁,仲裁是判了朋友和同事们赢,但那老板人家公开说,我就是有钱,我就不给你们。于是申请了破产。破产一保护,朋友他们一分钱没得到,老板换个名又开家公司,继续做他的生意去了。

在美国,一个朋友也申请过破产,买车买房贷款什么的都相当困难,直到她一点点的把钱还完,重建了自己的信用。要么也要苦挨很多年,等差评一笔勾销的。总之是不可能让你拍拍屁股就跑了。

其实,在建立守信激励和失信惩戒机制方面,中国真的很有必要向美国学习,构建完善的信用体系。只有完善的制度才能使诚信社会落到实处,让守信的人走的更远,失信的人寸步难行。

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